“台风一吹，500多亩水稻倒伏，本来正在发愁怎么办，没想到第二天一早人保公司的人现场来看过后，10万元农险预赔款一天就到账了，让我们吃下了定心丸。”浙江绍兴市越城区的种粮大户金师傅说。
前些日子，台风“巴威”携带狂风暴雨袭来，第二天上午10时，金师傅拨打保险公司服务热线报案。人保财险绍兴市分公司立即组建农险专项服务小队赶赴田间开展现场查勘定损。
“经过测绘，金师傅的地块严重倒伏的水稻面积超300亩，对受损农作物抽样查勘后，判断损失率达四成以上。根据大灾预赔机制和‘边查勘、边定损、边公示、边支付’服务模式，对于损失未认定为全损的，可按估算损失程度及对应作物生长期赔偿比例进行预赔，简化办理流程。经与农户协商，最终确定预赔金额10万元。”人保财险绍兴市分公司有关负责人说。
“以往农险理赔，是确定了损失再赔付。这次预赔付能在初步定损后先赔一部分钱，缓解我灾后扶苗、排水、田间管护的资金周转压力，加快护苗进度。”金师傅感到欣慰。
农业保险是农民保障收益、稳定生产经营的“帮手”。不少农户关心，农业保险要不要买、值不值当？本报采访专业人士，为广大农民朋友答疑解惑。
哪些农产品可以投保？投保要交多少钱？
金融监管总局财险司相关负责人介绍，能投保的农产品主要分为两类。“关系国计民生的大宗农产品，例如小麦、玉米、水稻、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、天然橡胶，还有家里养的猪、牛、羊等，经营农业保险的机构大多开办对应的政策性保险产品；地方优势特色农产品，例如果蔬、茶叶、中药材、食用菌、特色畜禽和部分水产品等，如果当地保险公司开发了对应产品，也可以投保。”这位负责人说。
总体来看，目前各地优势特色农产品保险覆盖范围比较广。中国保险行业协会有关负责人介绍，特色农产品保险品种基本覆盖水果、蔬菜、茶叶、中药材、小龙虾、肉牛等重点产业。
“农民买了农业保险后，遇上天灾、疫病或是野生动物破坏等，保险公司就按合同赔钱，帮农民渡过难关。”金融监管总局财险司相关负责人说，开展农业保险工作坚持自愿原则，“种的地、养的畜禽有受灾风险，买一份能多一层保障。”
“农民买政策性农业保险，大部分情况下，国家和地方政府会给补贴，多的能补到80%甚至90%以上，少的也补到了30%—50%。”金融监管总局财险司相关负责人说，比如种小麦，如果一亩地保额1000块钱，费率5%，保费本来需要交50块钱，政府给补贴了40块钱，自己就只需要掏10块钱。由于不同地区、不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例是不一样的，具体需要交多少钱也会有所差别。
专家表示，2024年起，我国全面实施稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策。也就是说，各地种粮农民基本都能享受价格实惠的保险保障。
浙江金融监管局有关负责人说，浙江水稻保险补贴比例达93%。主粮作物推行完全成本保险，不仅保种子、农药等物化成本，还保人工、地租等其他成本，暴雨、台风、病虫害、野生动物等造成作物损失，在保额范围内，按保险合同约定进行赔付，最多一般不超过产值的80%。
除了主粮作物，农业设施等同样可以投保，受灾后也可以进行理赔。
“台风过后，我发现16亩连栋钢架大棚被台风吹坏了，赶忙向保险公司电话报案。”浙江嘉兴市秀洲区的种植户杨利利说，中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴市秀洲支公司农险查勘人员半小时抵达现场，完成查勘定损后，2.63万元赔款很快到账。
有的业务员推广政策性农业保险时，可能会根据农户种植养殖规模等实际情况推荐商业补充保险或和农业相关的其他保险，比如针对干活工人受伤的雇主责任保险、针对农户自身意外的人身意外保险等，金融监管总局相关司局负责人说：“这些保险买不买全看个人意愿，但是不能把它们和政策性农业保险捆绑销售。”
受灾后如何报案？能赔多少钱？
自然灾害给农业生产带来损失，农民可联系协保员或村干部报案，由他们登记信息后统一报给保险公司，也可拨打保险公司报案热线电话，还可以线上报案。保单上面印着保险公司报案热线，拨打报案热线，工作人员会安排后续处理。如果想线上报案，可以在保险公司微信公众号、手机APP里找“农业保险报案”相关入口，按照提示填写内容，上传现场照片。
“要注意及时报案。一般来说，应在受灾后24—48小时内完成报案，要是拖太久，受灾现场被破坏了，无法核实损失，可能影响理赔。”浙江金融监管局有关负责人说，此外，投保信息务必真实完整，如实填报地块位置、土地面积、作物品种、种植周期、畜禽存栏数量，严禁虚报、少报、重复投保、虚假地块投保，否则出险不仅按约定予以拒赔，涉嫌骗保还要追究责任。
有农户反映：“为啥保额写着每亩1000块，只赔我300来块？”
金融监管总局财险司相关负责人说，理赔按实际损失来计算，而不是一受灾就赔最高金额。
“简单说，就是损失多少赔多少。”这位负责人说，如果小麦保额是每亩1000块钱，农民种的小麦收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率是30%，那么赔付金额就是8×1000×30%=2400块钱，平均每亩赔付300块钱。
此外，农产品在不同生长期，赔的比例也不一样。比如，玉米刚出苗时，只投放了种子、少量化肥，花的本钱少，就算受灾，赔的钱也不会超过这些本钱。如果玉米保额是每亩1000块钱，刚出苗时受灾，那么按照约定好的投入比例，比如40%折算，1000块钱乘40%，再乘损失率如30%，平均每亩赔付就是120块钱。等快收获了，种子、化肥、农药、人工等成本都投进去了，受灾赔的比例就会提高。
保险公司如何定损？
赔多少钱要看定损情况，那么定损是如何进行的？
专家介绍，以往，查勘定损多由农险理赔专员联合农业技术专家组成专班，对地块进行实地核查。通过丈量受灾面积、记录淹水深度等，结合作物生长期与土壤墒情，研判减产幅度。
近年来，不少保险机构加快完善线上报案方式。农户上传受损影像并填写信息，可实现“零跑腿”报案。理赔人员通过无人机航拍、卫星遥感及大数据分析等技术，对受灾区域进行全景扫描与比对，作为理赔依据。
有农民反映，有时没看到保险公司来自家田里查勘。这种情况下是怎样完成定损的呢？据介绍，当发生大面积受灾时，保险公司一般会用“抽样定损”的方法进行查勘，比如村里有100户种植小麦，抽10户有代表性的地块，测算这些地块的损失，就能大致算出全村的损失情况。还有不少地方有高科技帮忙，比如用卫星圈出受灾范围，用无人机飞一圈看看庄稼倒了多少，很快就能算出损失面积和程度，不用人到场也能完成精准定损的工作。
“随着技术进步，农业保险正在向数字化管理演进，未来通过物联网监测、地块级遥感分析等手段，将能根据每个地块的实际损失进行差异化精准赔付，使农业保险更加精准、高效。”金融监管总局财险司相关负责人说。